制定金融消费者权益保护法刻不容缓

来源:消费者报道    发布时间:2016-03-28 17:00:11

全国两会期间,由e租宝事件引发的关于互联网金融话题仍在继续发酵。这个在短短21个月之内吸收720亿资金的“巨人”,一夜之间轰然倒塌,无疑将对互联网金融及其利益相关者产生持久的影响。

 

e租宝打着互联网金融的旗号,以高额利息为诱饵,虚构融资租赁项目,自我担保、设置资金池的方式实施非法吸收公众资金、集资诈骗的行为,已非中介平台提供的信息中介服务,而是“伪金融行径”。

 

同时e租宝事件充分反映出互联网金融业务监管不完善,制度构建滞后、平台运作监守自盗、金融消费者缺乏专业知识等问题。目前,无论是第三方支付、P2P、众筹或互联网保险等范畴,都缺乏有效的法律规制。

 

尽管现行《消费者权益保护法》第二十八条规定了“提供证券、保险、银行等金融服务的经营者,应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息”。但该条规定仅限于经营者的信息告知义务,并没有涉及如何调整金融经营者与金融消费者之间的权利义务。现行的消费者权益保护法主要针对普通商品和服务,并不能满足保护金融消费者权益的需要。

 

我们应该从保护金融消费者权益的基本点出发,可以借鉴中国台湾地区《金融消费者保护法》、日本《金融商品销售法》以及美国《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》的做法。通过制定《金融消费者权益保护法》保障消费者权利,从而达到矫正金融消费者与金融机构之间的不平等交易关系,倾斜保护消费者权益,实现实质正义的目的。

 

首先,应对金融消费的概念做出定义,并区分一般金融消费者和专业金融消费者。明确金融机构与金融消费者的法律关系与权利义务内容。

 

其次,金融争议事件往往涉及众多消费者,容易引发集体诉讼案件,应该确立金融公益诉讼制度,明确可以提起诉讼的主体,例如从事金融领域维权的社会组织等。

 

再次,建立先行赔付制度。在举证困难、维权举步维艰的情况下,一旦金融消费者遭受到非自身原因或投资风险所导致的资金损失时,金融机构或相对方承担先行赔付责任以保障消费者权益,再根据有关协议向责任方追偿。

 

目前,先行赔付责任的规定仅出现在支付领域的规范性文件中,其法律文件的位阶、效力、范围远远不到位。因此,应当在法律层面建立先行赔付制度,尤其是在《金融消费者权益保障法》中明确这一责任。

 

最后,建立互联网金融消费纠纷多元化与快速的解决机制。除了传统的线下纠纷解决机制,还可以发展快速的线上纠纷解决机制。互联网金融纠纷来源于互联网,经由互联网解决纠纷可以达到更好的效果。

 

可以参考台湾地区的金融消费评议中心(FOI),受理银、证、保等所有金融行业的普通消费者投诉,以及香港地区2011年成立的金融纠纷调解中心(FDRC),成立互联网金融纠纷解决中心与消费者权益处理中心,实现案件分流、提高纠纷解决速度的效果。

 

互联网+时代出现的各种创新商业模式,无疑为消费者提供了更优质、方便的商品或服务,带有互联网特征的金融更是如此。回归到消费者权益保护本身,对于这些新兴业态应加强消费者权益保护的立法,出台符合相关领域特点的消费者权益保护法律法规。

 

杜绝e租宝类事件,制定金融消费者权益保护法刻不容缓。


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